中年木鱼
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做贫困儿童疾病救助4年的我,实力分享这套保险方案保护我的孩子

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  • 最近一年,我不断的被朋友要求把我家的商业健康保险方案分享给他们。

    最终,我决定还是写下这篇文章,让更多的家庭在疾病来临时无需过多的担心治疗费用问题。

    我负责着一档公益救助栏目(大渝健康公益救助中心),每年会收到大量的重大疾病患者求助信息,加上平时的工作经常需要采访医生,我对重大疾病的认识可能超过一般人一丢丢。

    2016年2月,我自己的孩子出生,回想自己曾经救助过的很多重症患儿,我决定花点时间研究一下商业医疗保险,不希望我和我的家人在遭遇疾病时手足无措,故本文只讲述商业医疗保险有关的知识。

    文中会点名部分保险公司和产品,觉得是广告并讨厌这种广告的请自行关闭页面,谢谢。
  • 为什么要买商业医疗保险?
    因为很多人在患病前都120%的相信这种事情不会落在自己头上,但真正疾病降临时,手足无措。

    疾病来临之前,我希望的是大家做足必要的防范;
    疾病来临之后,我希望大家不要轻易向社会伸手。

    中国的保险监管不靠谱?
    保监会(CIRC),全称“中国保险业监督管理委员会”,属国务院直属正部级事业单位。
    有任何保险业的投诉,你打打他们的投诉电话就知道多管用了,我国的保险监管还是很靠谱的。

    保险公司破产了怎么办?
    很多人不知道的是中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西,由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金有限责任公司。
    这就是保险公司的保险公司,真的有风险的时候他们会出面帮忙解决。现在保险保障基金规模已经达到1077亿了。

    很多人觉得买保险要比在国内好的香港,从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金(PPF)至今(请不要和香港保险索偿投诉局混淆,不是一样东西),事实上还处于纸上阶段。
    也就是说,香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。但不是说香港的保险就风险大,香港的保险有他的优势。
  • 去香港买保险比大陆好?
    除去香港目前还没有正式运行的“保障基金”外,去香港买保险据我的了解还有以下缺点:

    1、购买不便
    目前的情况是银联限制的境外购买保险的金额,但你也不可能携带大量现金出境购买,所以如果是大额寿险,对于普通人来说购买不便;

    2、投诉不便
    如在香港购买的保险出现纠纷,不能向大陆一样找保监会投诉申请处理,香港的保险索偿投诉局其实是一个行业协会,没有很强的约束力。
    而且,如果内地客户与香港保险公司因保险赔偿出现纠纷,香港保险索偿投诉局不予受理(已有媒体公开报道此类事件)。出现纠纷后,你只得去香港找律师发起诉讼解决,其中耗费的时间和金钱,自己衡量;

    3、理赔不便
    部分香港保险公司对于大陆客户的理赔中,最后是需要打款到香港账户上的,所以就是你得先有个香港地区银行的账户。
    但香港保险的优势也很明显,主要是保障范围广、保额高。

    我买了保险理赔遇到麻烦怎么办?
    身边有很多人埋怨说遇到保险公司拒赔的情况,这个一般是不会的,对于保险公司来说,拒赔一单带来的舆论和监管风险成本远大于理赔成本吧。
    如果遇到理赔,可能是你没仔细阅读保险合同里的免责条款,或者是索赔的资料提供不足。
    只要符合保险条款中保险事故定义的理赔,无论你买的是大公司还是小公司的保单,保险公司一定会赔,槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制,你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式,在有纠纷的时候,这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。但是,还是请注意你的理赔必须符合保险条款定义。

    有朋友给我说很难看懂或者懒得去看,我只能说正常读完中学的应该都能看懂,其次这是你花钱保障你或家人数十年甚至一辈子的东西,你自己都懒得去阅读条款,出了问题你怪谁呢?
  • 很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”,但是正是因为“繁琐冗长”,才能保证疾病的可量化性,大家才能在实务中进行鉴定操作,进一步统计出发生率进行保险产品的定价。

    像重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的,并不是某家保险公司随随便便说了算的。

    最基本的25种重疾:
    恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤
    急性心肌梗塞
    脑中风后遗症——永久性的功能障碍
    重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术
    冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术
    终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术
    多个肢体缺失——完全性断离
    急性或亚急性重症肝炎
    良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗
    慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致
    脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍
    深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致
    双耳失聪——永久不可逆
    双目失明——永久不可逆
    瘫痪——永久完全
    心脏瓣膜手术——须开胸手术
    严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失
    严重脑损伤——永久性的功能障碍
    严重帕金森病——自主生活能力完全丧失
    严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%
    严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现
    严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失
    语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月
    重型再生障碍性贫血
    主动脉手术——须开胸或开腹手术

    看不懂保险合同咋办?
    其实很简单,就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可,任何保险公司任何保险合同都有这两节。

    这些人买不了保险:
    保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是,这样能尽可能的减少逆选择和道德风险,并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。
    如果投保人的条件符合核保要求了,就代表保险公司愿意承保你的风险;如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。

    几个提示:如果你正罹患某种疾病,想针对所罹患的疾病去购买保险,一是你基本上买不了,二是就算购买成功,最后理赔时一旦保险公司发现你在购买时已经罹患这种疾病,是可以拒赔的。
    不要以为保险公司查不到你的诊疗记录。
    所以千万不要等生了病(专指大病,一般感冒这些不算)才想起来买保险,因为那时候没人管你,保险公司可不是慈善机构。

    还有一类人,即使仍然很健康,但是还是很难买到保险,这些人就是老人。
    一般年龄超过60岁的人,长期的重疾保险基本就不会卖给你了,你的可选范围将会很小。
    提示:长期的重疾保险、寿险等越早买越便宜,晚了除了贵还很可能不卖给你。
  • 销售宣传里面肯定会写这款保额10万的1年期重疾险100元起!
    坑就这个“起”字上。
    这种短期险虽然可以通过每年续保,变相能提供一年以上甚至到80岁左右的保险期间,但是这些短期险多数不提供保证续保,即使保证续保了,也肯定不会给你保证续保的费率。今年你交100元,明年交多少就未知了。

    我的推荐:尽量购买长期险,避免续保时高涨的费用让你后悔。通常来说,长期险的性价比是最高的。另外,分红类的保险我不推荐,那点收益也比较可怜,其次保险公司是要赚钱的,你既得了高额保障又赚了钱,保险公司精算师是傻的么?

    说了这么多,真正的干货来了。吹了这么牛,我到底是怎么给自己和家人买保险的。
    我的家庭情况:
    女儿未满2岁,有城镇居民医保,健康状况良好;
    妻子暂无工作,有城镇居民医保,每年有体检,健康状况良好;
    我自己有固定工作,有职工医保、每年有体检、有单位额外购买的团体商业保险(包含重疾、意外、门诊、住院)、健康状况良好。

    我和妻子的意外险:
  • 特点:意外医疗0元免赔,门急诊单次2000元为限,意外住院除报销外,每天180元补贴。

    这类意外险在费率和保障范围上都差不多,购买时注意看免赔额是多少,门诊限额是多少。

  • 特点:我仔细研究了一下,从20多款重疾产品中选出来的个人觉得以我现在的条件性价比最高的一款。要说有没有保障范围和额度比这个更好的,肯定有,比如有些将重疾或轻症分成几类,在保障期间每类都可以分别理赔一次,但是通常价格也偏高了,这个东西要根据自身条件来匹配。

    50种重疾+10种轻症保障,第二年开始保额翻倍,我主险保额选的20万,第二年开始就是40万,配合职工医保应付一般的重疾也够了。

    附加险保障10种轻症,额度我选的10万,这些轻症基本上是重疾的前期或者高发性的非重疾大病,轻症理赔不影响重疾保障,也就是说轻症赔付后,只要重疾还没理赔,重疾就依然在保。

    附带轻症豁免,也就是说如果我成功发起了轻症理赔,自理赔的第二年开始我就可以不交保费,但是重疾依然保障到80岁,但因为轻症已经理赔,故轻症不再保障。

  • 女儿的重疾险:
    我2016年购买的是阳光保险的一款名叫“健康随e保重疾保障计划”的儿童重疾保险,大体保障是保30年,一共保障42种重疾,第一年保额15万,第二年保额30万,第三年及以后保额是45万。

    当时选择此款产品的原因在于价格低,选择保期为30年也主要是不想让过多的压力在自己身上,毕竟孩子30岁时工作应该基本稳定,有能力为自己购买其他的重疾保险了。

    但此款产品在今年的调整中被取消了(不再销售不影响之前购买人的保障),取而代之的是阳光保险的另一款产品,虽然保障范围扩大了,但是我分析后觉得性价比大不如以前了。

    身边很多同事和朋友也主要是想为孩子考虑一款好的重疾保险,经过比较,我发现以下这款还不错。
  • 其实和我自己的重疾险是同一款,以2016年2月出生的女孩为例,按照以上套餐配置,一共花费大约1.87万元,可以给到孩子60年的重疾保障。

    病种范围为50种重疾+10种轻症,附加轻症豁免,重疾保额第一年25万,第二年及以后50万,轻症保额10万元。

    此款优势是保期长,适合为孩子长远考虑的家长,最高可以给孩子保到80岁,总花费大概在3.6万元。且保障时间内身故也按保额进行赔偿。

  • 这款特色是价格低,能给到50种重疾的保障,且有8种特定重疾是双倍保额给付。

    这8种特定重疾是:

  • 其中白血病和重症手足口相对来说发病率比较高。

    以2016年2月出生的女孩为例,保额50万,保障30年,按照最低3年缴费算的话每年仅需2655元。其最高保额甚至可高达80万,也就是说这8种特定重疾最高保额可到160万元。按照以上配置,保额提到80万的话,每年的保费也就是4248,3年一共也就一万多元,但是给到孩子是比较稳妥的保障了。

    此款缺点也很明显,那就是保期最长只能是30年。

  • 此款同样是可以给到孩子长期甚至是终身的重疾保障,病种是50种重疾+15种轻症,可附加轻症豁免,最高保额50万元,轻症保额15万元,且轻症可赔付2次。

    按照我的孩子的出生月份进行配置的话,50万保额,保障至70周岁,缴费20年,每年需缴费1650元;如果保障至终身,则每年保费需要2640元。

  • 以上3种选择,不能说是最有性价比的选择,但是以我目前来看,是很有性价比的产品了。

    在这里多说一下,为何很多重疾最高保额都在50万左右,这其实是大部分重疾按照目前的诊治手段一般最高都在花费50万元左右(个别重疾除外),有了50万的保额,确诊后保险公司一次性给付50万元到你手上,你孩子的社会医保一般也可以报销一部分,基本上能够保障你孩子的治疗和前期的照护费用。

    当然,有更高保额的更好,只是由于价格偏高,没在我的选择范围。
  • 这是在支付宝的保险服务里面的一款产品,众安保险的一款少儿意外险,其主要优势是包含“个人(监护)责任”,简单来说就是如果孩子在和其他小朋友玩耍时不慎伤害了其他小朋友或者损坏了他人的财物,依法应当赔偿的部分,保险公司最高可赔5万元。

    我买这份意外险的原因是因为单位的团体保险可以给子女购买一份,我就在那块给我女儿购买了一份,其中包含10万元的重疾、10万元的意外、1万元的住院和门诊。所以我无需再额外购买女儿的门诊和住院险。

    另外手足口和肺炎险主要也是女儿才出生的第一年保障的,后来因为接种了手足口疫苗和抵抗力的不断提升,2017年就没有再续保这两个保险,且2017年的保险改革之后这两款保险已经停止销售了。

  • 该款是比较常规的少儿住院险,意外伤害和意外医疗分别可保障10万元和1万元,提供了1万元的住院保障,90天等待期,扣除已从社保或其他途径获得补偿和100元免赔后按照100%比例赔付。

  • 对自己和家人购买商业医疗保险的整体原则,我个人以为的是:家中的主要经济支柱应该按照意外险、重疾险、门诊住院险的先后顺序进行购买;孩子应该根据意外险、门诊住院险、重疾险的先后顺序进行购买。

    你问我为啥不买寿险,这多简单的事,主要是因为qiong。

    量力而行,根据自己的情况优选最合适自己的保障。

    以上就是我在给家人和自己购买商业医疗保险时的一些经验,不是保险行业专业人士,但是作为一个新爸爸,仅凭我有限的能力做了以上一些了解,也欢迎专业人士批评指正。

    我们不想有一天意外或伤病降落在我们或家人的身上,但是我们最好防备总是没有坏处的。
2017/11/27 14:12
更新于 2017/11/27 14:12 举报

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